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根據(jù)2016年央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》,自2017年5月1日起,全面關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易,并要求各商業(yè)銀行應(yīng)采取換卡不換號、實時發(fā)卡等措施加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進度。
01、《銀行卡清算機構(gòu)準入服務(wù)指南》出臺
5月12日中美經(jīng)濟合作百日計劃早期收獲吹風(fēng)會,中方公布的《中美經(jīng)濟合作百日計劃早期收獲》第七條內(nèi)容中明確表示,將在今年7月16日前頒布必要的服務(wù)指南,允許美國全資的電子支付服務(wù)供應(yīng)商申請許可證,實現(xiàn)全面和及時的市場準入。
6月30日,《銀行卡清算機構(gòu)準入服務(wù)指南》在央行官網(wǎng)發(fā)布,均遵循了之前出臺的相關(guān)文件為準,其中包括國發(fā)【2015】22號《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》、銀監(jiān)會令【2016】第2號《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》,以及《中華人民共和國中國人民銀行》等法規(guī),對銀行卡清算機構(gòu)的申請和辦理流程進行了詳細的說明。
《服務(wù)指南》的實施日期為“自發(fā)布之日起”,中國的銀行卡清算市場的大門已經(jīng)開啟,中國銀聯(lián)、Visa、萬事達卡、美國運通、JCB將作為這場比賽的運動員,即將走上跑道,準備在中國這個全球最大的銀行卡清算市場的運動場上展開角逐。
02、全面關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易
根據(jù)2016年央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》,自2017年5月1日起,全面關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易,并要求各商業(yè)銀行應(yīng)采取換卡不換號、實時發(fā)卡等措施加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進度。今年5月1日起,復(fù)合卡的磁條的境內(nèi)交易功能將關(guān)閉,純磁條卡不受影響。磁條卡刷卡后會留下磁條信息,易被盜刷,而芯片卡的安全性則高得多,非芯片卡的持卡人可至銀行網(wǎng)點進行升級服務(wù)。
03、個人征信牌照被貶,“信聯(lián)”獲準成立
現(xiàn)金貸亂象加速推動了“信聯(lián)”的籌建。旨在將央行征信中心未能覆蓋到的、銀行貸款以外的個人金融信用信息歸納在一起的“信聯(lián)”正式獲準籌建。
在11月24日互金協(xié)會舉行的常務(wù)理事會上,審議并通過了互金協(xié)會參與發(fā)起設(shè)立被業(yè)內(nèi)俗稱為“信聯(lián)”的個人信用信息平臺的議案。在股權(quán)架構(gòu)上,“信聯(lián)”將采取與“網(wǎng)聯(lián)”類似的方式,即互金協(xié)會與首批8家個人征信試點機構(gòu)共同出資,“信聯(lián)”注冊資本為10億元,互金協(xié)會持股比例在36%。
八家分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。
央行征信中心中數(shù)據(jù)主要來自銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu),而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺絕大部分沒法接入,不少平臺更是大部分依賴第三方數(shù)據(jù)來做貸前風(fēng)控,比如一些自身沒有量化評分能力的平臺就干脆直接用芝麻分作信用評估和給出授信額度的依據(jù)。
在央行最初的設(shè)想中,個人征信業(yè)務(wù)的開放,是發(fā)放個人征信牌照的方式。2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》,同意上述8家機構(gòu)試點開展個人征信業(yè)務(wù),準備期為半年,不過,在6個月的準備期過去后,央行并未正式下放個人征信牌照。
中國人民銀行征信局局長萬存知今年4月表示,每一家機構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán),這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈,而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制,因為信息不廣、不全面,這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足,不利于信息共享。
04、銀聯(lián)錢包升級,云閃付App推出
中國銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新發(fā)布移動支付戰(zhàn)略產(chǎn)品“云閃付”APP ,它是在中國人民銀行的指導(dǎo)下,由各家商業(yè)銀行與銀聯(lián)共同開發(fā)建設(shè)、共同維護運營的移動支付統(tǒng)一入口平臺,消費者通過這一個APP即可綁定和管理各類銀行賬戶,并使用各家銀行的移動支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。
從銀聯(lián)二維碼掃碼支付到各類手機Pay開通申請,從個人實時轉(zhuǎn)賬到各類場景消費支付,從信用卡全流程服務(wù)到二三類賬戶開戶,只要通過手機可以操作的支付功能都將陸續(xù)在“云閃付”APP 內(nèi)實現(xiàn)。“云閃付”APP只是為各家銀行提供入口平臺,不會爭搶各行現(xiàn)有B端商戶和C端用戶,不排斥各家銀行APP,不是各手機銀行疊加,而是與各家行APP相互補充、互相導(dǎo)流。
數(shù)據(jù)顯示,2013年至今,移動支付規(guī)模已增長超過20倍,但同時社會支付成本不斷高企。APP“云閃付”的推出,旨在降低用戶成本,充分實現(xiàn)用戶個性化需求,目前“云閃付”已經(jīng)支持全國超過10萬家便利店、上百個菜市嘗300多個城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶使用,接下來還會增加各行的余額查詢、交通罰款繳納等服務(wù)。
05、國內(nèi)銀行卡境外單筆超1000元交易信息被外管局采集
《國家外匯管理局關(guān)于金融機構(gòu)報送銀行卡境外交易信息的通知》規(guī)定,自2017年9月1日起,境內(nèi)發(fā)卡金融機構(gòu)向外管局報送境內(nèi)銀行卡在境外發(fā)生的全部提現(xiàn)和單筆等值1000元人民幣以上的消費交易信息,包括但不限于借記卡、信用卡(貸記卡和準貸記卡)。
《國家外匯管理局綜合司關(guān)于銀行卡境外交易外匯管理系統(tǒng)上線有關(guān)工作的通知》規(guī)定,2017年8月21日起,各發(fā)卡行均應(yīng)按照銀行卡境外交易數(shù)據(jù)采集規(guī)范要求,于北京時間每日12:00前報送上日24小時內(nèi)本行銀行卡境外交易信息。此前外管局的通知規(guī)定,自2017年9月1日起,境內(nèi)發(fā)卡金融機構(gòu)需報送境內(nèi)銀行卡在境外發(fā)生的全部提現(xiàn)和單筆等值1000元人民幣以上的消費交易信息。
外管局對銀行卡境外交易數(shù)據(jù)采集進行規(guī)范,其目的是為了完善銀行卡境外交易統(tǒng)計,維護銀行卡境外交易秩序,支持和保障個人持銀行卡在境外經(jīng)常項下合規(guī)、便利化用卡。
06、信用卡被監(jiān)控套現(xiàn)資金流入房地產(chǎn)市場
北京銀監(jiān)局、人行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》,要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作,重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。深圳、江蘇、廣東等地也相繼發(fā)文要求加強個人消費貸款管理,防范信貸資金違規(guī)流入樓市。
今年以來,我國短期消費貸款增速迅猛,存在流入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險,不符合房地產(chǎn)調(diào)控政策的要求,監(jiān)管部門對銀行個人其他消費貸款的排查工作將成為重點。信用卡套現(xiàn)、大額現(xiàn)金分期等容易產(chǎn)生資金流向難以監(jiān)控的行為或產(chǎn)品,也是監(jiān)管機構(gòu)較為關(guān)注的范圍,各行需格外重視信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險,并采取相應(yīng)的措施。
07、中國銀聯(lián)為第三方支付評級辦法出臺
中國銀聯(lián)向非銀行支付機構(gòu)下發(fā)了《銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)非銀行支付機構(gòu)業(yè)務(wù)評價辦法》,對出現(xiàn)將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行行為的支付機構(gòu),實施部分業(yè)務(wù)退出的處罰。這與央行2016年4月下發(fā)《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》互為補充。
銀聯(lián)對于第三方支付機構(gòu)分流交易量的擔憂與限制從未停止過,對出現(xiàn)將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行行為的支付機構(gòu),實施部分業(yè)務(wù)退出的處罰。央行2016年4月下發(fā)《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》顯示,支付機構(gòu)被分為5類11級,央行將按照分類評級對支付機構(gòu)進行差異化、針對性的監(jiān)管措施。
對支付機構(gòu)業(yè)務(wù)評價工作則是由銀聯(lián)總分公司、成員機構(gòu)、外部專家等相關(guān)評審方,通過指標模型、審議等評分規(guī)則進行展開。按照規(guī)定,每年視監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)、市場的變化進行調(diào)整。銀聯(lián)面向非銀支付機構(gòu)進行精細的評價管理指標和得分結(jié)果,其中,評價指標包括但不限于監(jiān)督管理、入網(wǎng)運營市場合作、跨境業(yè)務(wù)、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)規(guī)范等類別。
08、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)被要求限時切換到網(wǎng)聯(lián)平臺處理
人行支付結(jié)算司發(fā)文(銀支付【2017】209號),要求各銀行和支付機構(gòu)于2017年10月15日前,完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準備工作;自2018年6月30日起,支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
2017年8月4日,45家機構(gòu)和公司簽署了網(wǎng)聯(lián)清算有限公司創(chuàng)立協(xié)議書,其中包括央行旗下7家單位,38家第三方支付及其它機構(gòu)共同出資共建。平臺的入股方只有一些央行直屬機構(gòu)和第三方支付機構(gòu),銀行和銀聯(lián)均不參與,以確保各類型市場參與機構(gòu)站在同一起跑線上,使得支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價格等方面享受同等待遇。
“網(wǎng)聯(lián)”并非網(wǎng)上的發(fā)卡機構(gòu),只是一個清算平臺,建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺的最大意義在于切斷大量第三方支付機構(gòu)直連銀行的模式,解決第三方支付機構(gòu)多個備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等痼疾,回歸支付和清算相獨立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。
09、京東金融聯(lián)手銀聯(lián)再推出“京東閃付”
京東金融再推NFC支付新品——“京東閃付”正式上線,這一模式是由銀聯(lián)北京分公司和京東金融合作,京東所打造的電子賬戶將通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)從線上走到線下,接入銀聯(lián)眾多線下商戶。
被稱之為“電子賬戶云閃付模式”的京東閃付,首次將第三方支付機構(gòu)的支付賬戶直接納入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)。在這個模式下,在京東商城的支付賬戶中所綁定的銀行卡,全部可以通過京東閃付借助銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用于線上和線下支付,它仍然連接了消費者、收單機構(gòu)、商戶、發(fā)卡行四方,讓銀行與監(jiān)管機構(gòu)可以清晰地看到資金流動方向,便于防范支付風(fēng)險和反洗錢。
這個模式本身并不陌生,實際上支付寶和微信支付就是典型基于電子賬戶的支付模式。它們通過綁定大量的銀行卡,最終通過支付寶和微信支付的支付網(wǎng)絡(luò)進行支付。但是支付寶和微信支付對于合作銀行來說,很多銀行都是無奈于對支付寶和微信支付龐大的客戶屬性以及支付場景而采取的合作,除了增加合作銀行的卡交易金額外,出于自身利益的考慮截斷了交易渠道信息,讓銀行不知道資金去了哪里,也無法獲知資金從何而來。合作銀行和監(jiān)管機構(gòu)無法獲知完整的支付信息,監(jiān)管則無從談起。
10、信用卡詐騙風(fēng)險依然較高,高院公布大數(shù)據(jù)
8月份,最高人民法院發(fā)布的大數(shù)據(jù)專題報告顯示,2016年,我國信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量較2015年上升3.8%。根據(jù)報告,惡意透支信用卡的比例占到全部信用卡詐騙犯罪的81.1%,排名第二的是冒用他人信用卡進行詐騙,比例占達到了16.8%。
早在2009年,最高法、最高檢出臺司法解釋明確規(guī)定了惡意透支信用卡的具體情形,提出數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的,應(yīng)認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的,應(yīng)認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在100萬元以上的,應(yīng)認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
根據(jù)前述報告,在信用卡詐騙犯罪的受害銀行中,中國工商銀行以14.7%的占比高居各家銀行第一位,其后分別為農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等,均為國有商業(yè)銀行。47.3%的被告人年齡在25-39歲,97.9%的被告人學(xué)歷在本科以下,53.3%為無業(yè)人員。
在詐騙方式中,惡意透支信用卡的占比達81.1%。從2015、2016年審結(jié)的案件來看,近半數(shù)案件的犯罪金額集中在1-5萬元之間,其次為5-10萬元、10-20萬元。。
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